Долги и кредиты

Банкротство физлица через МФЦ: кто может списать долги бесплатно

Списать долги бесплатно, без суда и финансового управляющего, можно через МФЦ — это внесудебное банкротство. Оно доступно, если общий долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей и выполнено одно из четырёх условий статьи 223.2 Закона о банкротстве: например, пристав окончил исполнительное производство, потому что взыскать нечего. Через шесть месяцев после публикации сведений в реестре долги перед указанными в заявлении кредиторами списываются — кроме тех, которые закон списывать запрещает.

Актуально на 22.10.2026Редакция Юрист.Центр13 минут чтения

25 000 – 1 млн ₽общий размер долгов для процедуры через МФЦ (п. 1 ст. 223.2)

0 ₽плата за рассмотрение заявления и публикацию в реестре (ст. 223.7)

6 месяцевдлится процедура с момента публикации в ЕФРСБ (п. 1 ст. 223.6)

5 леткредиты только с указанием на банкротство (п. 1 ст. 213.30)

Кто может пройти банкротство через МФЦ в 2026 году?

Внесудебное банкротство — это упрощённая процедура для граждан, у которых долги есть, а взыскать с них по сути нечего. Её регулирует параграф 5 главы X Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статьи 223.2–223.7. Суда, финансового управляющего и продажи имущества здесь нет.

Первое условие общее для всех: долги в сумме не меньше 25 000 и не больше 1 000 000 рублей. Второе — одно из четырёх оснований, перечисленных в пункте 1 статьи 223.2. Достаточно любого одного.

Пристав вернул исполнительный документ, потому что взыскать нечего. Исполнительное производство окончено по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»: имущества нет, а поиски оказались безрезультатными. При этом после возврата документа против вас не должно быть новых незаконченных производств о взыскании денег. Важная деталь: пристав может окончить производство по этому пункту и тогда, когда взыскание на доходы невозможно из-за сохранения прожиточного минимума.
Пенсионер или участник специальной военной операции. Основной доход — страховая, государственная, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата или пенсия по Закону № 4468-I (для бывших военнослужащих, сотрудников ряда ведомств и их семей), либо гражданин принимает (принимал) участие в СВО. Кроме того, исполнительный документ имущественного характера выдан не менее чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен или исполнен частично, а имущества, на которое можно обратить взыскание, нет (кроме самой пенсии).
Получатель ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка по статье 9 Закона № 81-ФЗ. Остальные условия те же: документ выдан не менее чем за год, предъявлялся и не исполнен, имущества нет.
Долг взыскивают семь лет и дольше. Исполнительный документ имущественного характера выдан не менее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению и до сих пор не исполнен полностью. Требования к доходу или имуществу в этом пункте закон не формулирует.

Обратите внимание на формулировку «выдан не позднее чем за год (за семь лет)». Её легко прочитать наоборот, но смысл такой: со дня выдачи документа должно пройти не меньше года или семи лет. Исполнительный документ — это, например, судебный приказ или исполнительный лист. Если про приказ по кредиту вы узнали только что, сначала посмотрите, как отменить судебный приказ в течение 10 дней: отмена приказа не списывает долг, но даёт возможность спорить с суммой в обычном суде.

Поэтому банкротство через МФЦ без исполнительного производства невозможно. Во всех четырёх основаниях нужен документ, который уже побывал у приставов, в банке или у работодателя.

Как посчитать долг: что входит в 25 000 – 1 000 000 рублей

Ошибка в подсчёте — частая причина, по которой процедура не начинается. Закон прямо называет, что включается в общий размер обязательств (пункт 1 статьи 223.2):

кредиты, займы, долги за ЖКХ, налоги и другие обязательные платежи;
обязательства, срок исполнения которых ещё не наступил, — например, вся оставшаяся сумма кредита, а не только просрочка;
долги по алиментам;
обязательства по договору поручительства — даже если основной заёмщик пока платит.

А вот неустойки, штрафы, пени, проценты за просрочку и упущенная выгода при определении признаков банкротства не учитываются (абзац четвёртый пункта 2 статьи 4 Закона № 127-ФЗ). Проценты по самому займу, которые вы должны платить по договору, учитываются (абзац второй того же пункта).

Условный пример. У Марины кредитная карта с долгом 140 000 ₽, заём в МФО на 30 000 ₽ и 60 000 ₽ пеней, которые начислил банк. Для порога считается 170 000 ₽ — пени не входят. А если Марина когда-то поручилась за брата по кредиту на 900 000 ₽, эта сумма тоже входит в расчёт, и общий долг уже превышает миллион: внесудебный путь для неё закрыт, остаётся судебный.

Не уверены, подходите ли вы под одно из оснований? Опишите ситуацию своими словами в юридической консультации: сколько кредиторов, есть ли судебные приказы, что писали приставы. Первая консультация бесплатна: в ней открыты суть ситуации, правовая основа, оценка позиции и досудебная стратегия. Полный ответ с планом действий, рисками и сроками — в тарифе «Расширенная консультация» (199 ₽ за 30 дней, 3 консультации).

Как подать заявление на внесудебное банкротство: пошагово

Проверьте свои исполнительные производства. Для первого основания МФЦ сверяется с банком данных исполнительных производств на сайте ФССП (пункт 5 статьи 223.2). Если там нет записи об окончании по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ или есть новое незаконченное производство, заявление вернут.
Составьте полный список кредиторов. Это обязательная часть заявления: список всех известных вам кредиторов по форме, которая предусмотрена для судебного банкротства (пункт 4 статьи 223.2, абзац четвёртый пункта 3 статьи 213.4). Указывайте суммы точно и не забывайте мелкие долги: от этого напрямую зависит, что спишут.
Для оснований 2–4 — возьмите справки. Справку о получении пенсии или пособия выдаёт Социальный фонд России (для отдельных пенсий — пенсионный орган соответствующего ведомства), справку об исполнительном документе — подразделение приставов, банк или организация, которая выплачивает вам доход (статья 9.1 Закона № 229-ФЗ). Срок выдачи — не более 10 рабочих дней, справки должны быть получены не ранее чем за три месяца до подачи заявления (пункты 3.1–3.3 статьи 223.2).
Заполните заявление по утверждённой форме. Форма и порядок заполнения утверждаются регулирующим органом (пункт 3 статьи 223.2).
Подайте заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. Именно так это сформулировано в пункте 2 статьи 223.2. Соблюдение условий вы подтверждаете в самом заявлении, и по общему правилу дополнительно его проверять не должны (пункт 1.1).
Дождитесь публикации в реестре. По первому основанию МФЦ проверяет сведения за один рабочий день и в течение трёх рабочих дней вносит проект сообщения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) или возвращает заявление с причиной. По основаниям 2–4 проект вносится на следующий рабочий день, затем оператор реестра запрашивает подтверждение у ФССП и Социального фонда (пункты 5, 5.1, 5.2 статьи 223.2).
Проживите шесть месяцев процедуры по правилам. О них — в следующем разделе.

Про справки — практичный совет. Закон допускает, что при наличии технической возможности справки не нужны: сведения придут по межведомственным каналам (пункты 3.5, 5.2, 5.5 статьи 223.2). Но если подтверждение не поступит вовремя, а справок в заявлении нет, заявление вернут (пункт 5.6). Поэтому надёжнее взять справки заранее — это 10 рабочих дней ожидания вместо месяца до повторной подачи.

Что происходит в течение шести месяцев процедуры?

Со дня, когда сведения о процедуре включены в ЕФРСБ, для указанных в заявлении кредиторов наступает мораторий (статья 223.4). На практике это означает:

требования этих кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам удовлетворять нельзя;
прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, иных финансовых санкций и процентов;
исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается;
взыскатель больше не может направить исполнительный документ напрямую в ваш банк — только в ФССП.

Мораторий не действует для кредиторов, которых нет в заявлении, и для требований о возмещении вреда жизни или здоровью, о зарплате и выходном пособии, о моральном вреде, алиментах и других требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 223.4).

Три правила на эти полгода.

Никаких новых кредитов, займов, поручительств и иных обеспечительных сделок (пункт 4 статьи 223.4).
Если появилось имущество — наследство, подарок, возврат по оспоренной сделке — или иначе существенно улучшилось финансовое положение, в течение пяти рабочих дней сообщите в МФЦ. Процедура прекратится (пункт 1 статьи 223.5).
Помните, что кредиторы могут проверять. Кредитор из списка вправе запросить в регистрирующих органах сведения о вашем имуществе (пункт 5 статьи 223.4), а при обнаружении имущества, неполной суммы долга в заявлении или подозрительных сделок — обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании вас банкротом (пункт 2 статьи 223.5). Кредитор, не указанный в списке, может сделать это в любом случае.

Если суд признает такое заявление обоснованным и введёт реструктуризацию долгов, внесудебная процедура прекращается (пункт 3 статьи 223.5). Если ничего из этого не произошло, через шесть месяцев процедура завершается автоматически, а сведения о завершении появляются в реестре не позднее следующего дня (пункт 1 статьи 223.6).

Какие долги спишут, а какие останутся?

По завершении процедуры гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных в заявлении, а задолженность перед ними признаётся безнадёжной (пункт 1 статьи 223.6). Но пункт 2 той же статьи устанавливает исключения. Не спишут:

долги перед кредиторами, которых вы не указали в заявлении;
разницу, если сумма долга занижена: освобождение будет только в пределах суммы, указанной в заявлении;
алименты, зарплату и выходное пособие, возмещение вреда жизни или здоровью, моральный вред и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (абзац первый пункта 5 статьи 213.28);
субсидиарную ответственность контролирующего лица, убытки, причинённые юрлицу его участником или членом органов управления, умышленный или грубо неосторожный вред имуществу и последствия недействительных сделок по статьям 61.2 и 61.3 (пункт 6 статьи 213.28).

Кроме того, освобождения не будет вовсе, если суд привлёк гражданина к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, или если доказано, что при получении или исполнении обязательства он действовал незаконно: совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долга или уплаты налогов, дал кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество (абзацы второй и четвёртый пункта 4 статьи 213.28 — на них ссылается пункт 2 статьи 223.6).

Если сумма в заявлении, наоборот, завышена, вас освободят от долга в размере действительной задолженности — не больше.

Что будет с квартирой и имуществом?

Во внесудебной процедуре имущество не продают: в ней нет ни финансового управляющего, ни конкурсной массы. Но это не значит, что имущество не имеет значения. По основаниям 2 и 3 его отсутствие — прямое условие, а по первому основанию пристав уже установил, что взыскивать не из чего. Если кредитор найдёт у вас имущество, подлежащее государственной регистрации, он вправе перевести дело в арбитражный суд (пункт 2 статьи 223.5). Закон не делает исключения для жилья в этом пункте.

В судебном банкротстве из конкурсной массы исключается имущество, на которое нельзя обратить взыскание по ГПК РФ (пункт 3 статьи 213.25 Закона № 127-ФЗ). Главное в этом перечне — единственное пригодное для постоянного проживания жильё должника и членов его семьи, которые живут в нём вместе с ним, и земельный участок под ним (абзацы второй и третий части 1 статьи 446 ГПК РФ). Исключение из иммунитета — жильё в ипотеке, на которое по закону об ипотеке может быть обращено взыскание. Защищены также обычная домашняя обстановка и вещи индивидуального пользования, кроме драгоценностей и предметов роскоши.

Конституционный Суд в постановлении от 04.06.2024 № 28-П признал абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ частично не соответствующим Конституции. Если единственное жильё у вас большое или дорогое, вопрос о нём лучше обсудить со специалистом до подачи заявления.

Внесудебное или судебное банкротство: в чём разница?

Если вы не проходите по условиям МФЦ — долг больше миллиона, нет исполнительного документа нужной давности, есть имущество, — остаётся банкротство через арбитражный суд. Оно сложнее и не бесплатно, но доступно в большем числе ситуаций.

Параметр	Через МФЦ	Через арбитражный суд
Размер долга	От 25 000 до 1 000 000 ₽ (п. 1 ст. 223.2)	Обязанность подать при долге от 500 000 ₽ и невозможности рассчитаться со всеми кредиторами (п. 1 ст. 213.4); право — при предвидении банкротства (п. 2 ст. 213.4)
Условия	Одно из четырёх оснований, все связаны с исполнительным документом	Невозможность рассчитаться со всеми кредиторами (п. 1 ст. 213.4) или, при предвидении банкротства, признаки неплатёжеспособности и (или) недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4)
Куда подавать	МФЦ по месту жительства или пребывания (п. 2 ст. 223.2)	Арбитражный суд
Госпошлина и плата	Бесплатно (ст. 223.7)	Пошлина с должника не взимается (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ), но 25 000 ₽ вознаграждения финансовому управляющему вносятся на депозит суда (п. 4 ст. 213.4, п. 3 ст. 20.6); управляющему также возмещаются фактические расходы на процедуру (п. 1 ст. 20.6)
Финансовый управляющий	Нет	Есть; в процедуре реализации — ещё 7% от выручки от продажи имущества (п. 17 ст. 20.6)
Имущество	Не продаётся, но его наличие может закрыть процедуру	Продаётся, кроме защищённого ст. 446 ГПК РФ (п. 3 ст. 213.25)
Срок	6 месяцев с публикации в ЕФРСБ (п. 1 ст. 223.6)	Определяется ходом дела
Ограничения после	Одинаковые с последствиями судебной процедуры после реализации имущества: 5 лет — кредиты только с указанием на банкротство, 3 года — запрет участвовать в управлении юрлицом (ст. 213.30; для МФЦ — через п. 5 ст. 223.6)

Для судебного банкротства к заявлению прикладывают много документов: списки кредиторов и должников, опись имущества, сведения о сделках за три года, справки о доходах и выписки по счетам за три года, документы о браке и разделе имущества и другие (пункт 3 статьи 213.4). Срок на обязательное обращение — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать о своём положении (пункт 1 статьи 213.4).

Обратите внимание: пункт 3 статьи 20.6, где закреплены 25 000 ₽ вознаграждения, изменяется Федеральным законом от 26.07.2026 № 253-ФЗ с 27 июля 2027 года. Если вы читаете статью позже этой даты, сверьте актуальную сумму.

Какие последствия после банкротства через МФЦ?

Пункт 5 статьи 223.6 распространяет на внесудебное банкротство последствия из статьи 213.30, причём сроки считаются со дня завершения процедуры:

5 лет — кредиты и займы только с указанием на факт банкротства;
5 лет — нельзя самому возбудить дело о своём банкротстве;
3 года — нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении им;
5 лет — то же для страховых организаций, НПФ, управляющих компаний инвестиционных и паевых фондов, микрофинансовых компаний;
10 лет — то же для кредитных организаций.

И ещё одно ограничение из самой статьи 223.2 (пункт 8): повторно подать на внесудебное банкротство можно не раньше чем через пять лет после завершения или прекращения процедуры.

Если вы когда-то были индивидуальным предпринимателем и прекратили статус меньше чем за год до заявления, применяются ещё и последствия банкротства ИП по статье 216 (пункт 3 статьи 223.6).

Хотите понять условия своего кредитного договора? В анализе документов можно загрузить кредитный договор, договор займа или поручительства (PDF, DOCX, скан или фото) и обычно за 20–60 секунд получить отчёт: резюме, риски по уровням со ссылками на пункты договора и нормы закона, рекомендации и недостающие условия. Первый анализ бесплатный — для документа до 8 000 символов (примерно 3–4 страницы); для длинных договоров подойдут платные тарифы.

«Спишем долги под ключ»: что важно знать до того, как платить

Реклама «законного списания долгов» встречается часто. Сама по себе платная помощь юриста законна, особенно в судебном банкротстве с имуществом и большим числом кредиторов. Но несколько фактов из закона помогают трезво оценить любое предложение.

Внесудебная процедура бесплатна по закону (статья 223.7). Платить за неё можно только за помощь в подготовке документов, но не за саму процедуру.
Гарантировать списание никто не может. Кредитор может перевести дело в арбитражный суд, если найдёт имущество или оспорит сделку (статья 223.5), а отдельные долги не списываются вообще (пункт 2 статьи 223.6).
В суде госпошлина с должника не взимается, а вознаграждение финансового управляющего установлено законом — 25 000 ₽ за процедуру плюс проценты по пункту 17 статьи 20.6. Кроме того, управляющему возмещаются фактически понесённые расходы на процедуру (пункт 1 статьи 20.6), а с вашего согласия — оплата привлечённых им лиц (пункт 5 статьи 213.4). Поэтому реальные расходы бывают выше 25 000 ₽. Нормально попросить у компании расшифровку: какая часть суммы — вознаграждение и расходы по закону, а какая — оплата её собственных услуг.
Совет «переписать имущество на родственников» опасен. Сделки могут оспорить, а сокрытие имущества — основание не освобождать от долгов (абзац четвёртый пункта 4 статьи 213.28).

Прежде чем подписывать договор с «банкротной» компанией, внимательно прочитайте, за что именно вы платите и что будет, если долги в итоге не спишут.

Типичные ошибки, из-за которых долги остаются

Забыть кредитора. Заём у знакомого по расписке, долг за капремонт, небольшая МФО — всё, что не попало в список, не спишется.
Занизить сумму. Освободят только от указанной суммы, разница останется за вами.
Взять «последний» заём во время процедуры. Это прямо запрещено пунктом 4 статьи 223.4.
Промолчать о наследстве или подарке. На уведомление МФЦ дают пять рабочих дней; иначе кредитор может пойти в арбитражный суд.
Переоформить машину или долю на родных перед подачей. Такие сделки кредиторы вправе оспаривать, а сокрытие имущества лишает права на освобождение от долгов.
Неправильно посчитать долг. Включить пени и проценты за просрочку (их не считают) или забыть про поручительство и непросроченную часть кредита (их считают).
Считать, что алименты и долги по зарплате работникам тоже спишут. Не спишут: это требования из пункта 5 статьи 213.28.

Частые вопросы о банкротстве через МФЦ

Сколько стоит банкротство через МФЦ?

Ничего. Рассмотрение заявления в МФЦ и включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве проводятся без взимания платы (статья 223.7 Закона № 127-ФЗ). Финансового управляющего во внесудебной процедуре нет, поэтому платить ему вознаграждение тоже не нужно.

При каком долге можно подать на внесудебное банкротство?

Если общий размер долгов — не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей (пункт 1 статьи 223.2 Закона № 127-ФЗ). В сумму входят в том числе долги, срок оплаты которых ещё не наступил, алименты и обязательства поручителя. Неустойки, штрафы, пени и проценты за просрочку при определении признаков банкротства не учитываются (абзац четвёртый пункта 2 статьи 4 того же закона).

Можно ли пройти банкротство через МФЦ без исполнительного производства?

Нет. Все четыре основания из пункта 1 статьи 223.2 Закона № 127-ФЗ связаны с исполнительным документом, который уже предъявлялся к исполнению: либо пристав окончил производство из-за отсутствия имущества, либо документ давно (не менее года или не менее семи лет назад) выдан и не исполнен. Пока по долгам не выдан ни один исполнительный документ (например, судебный приказ или исполнительный лист), внесудебный путь закрыт.

Какие долги не спишут после внесудебного банкротства?

Долги перед кредиторами, которых вы не указали в заявлении, а также алименты, зарплата и выходное пособие, возмещение вреда жизни или здоровью, моральный вред, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, субсидиарная ответственность и ряд других требований из пунктов 5 и 6 статьи 213.28 (пункт 2 статьи 223.6 Закона № 127-ФЗ). Освобождения не будет и в случаях, когда доказано, что вы действовали незаконно при получении или исполнении обязательства, например дали банку заведомо ложные сведения или скрыли имущество.

Можно ли брать кредиты во время процедуры?

Нет. Пока идёт внесудебное банкротство, гражданин не вправе получать займы и кредиты, выдавать поручительства и совершать иные обеспечительные сделки (пункт 4 статьи 223.4 Закона № 127-ФЗ). После завершения процедуры в течение пяти лет кредит или заём можно взять только с указанием на факт своего банкротства (пункт 1 статьи 213.30 и пункт 5 статьи 223.6 того же закона).

Что будет, если во время процедуры я получу наследство?

Если в течение процедуры к вам поступило имущество (наследство, дар, возврат по оспоренной сделке) или иначе существенно улучшилось имущественное положение так, что можно полностью или в значительной части рассчитаться с кредиторами, вы обязаны в течение пяти рабочих дней уведомить об этом МФЦ. После этого процедура прекращается. Если промолчать, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании вас банкротом (пункт 1 статьи 223.5 Закона № 127-ФЗ).

Можно ли подать заявление повторно, если МФЦ его вернул?

Да, но не раньше чем через месяц со дня возврата или размещения сообщения о возврате в реестре (пункт 6 статьи 223.2 Закона № 127-ФЗ). Возврат заявления можно обжаловать в арбитражный суд по месту жительства (пункт 7 той же статьи). А вот после завершённой или прекращённой процедуры повторно пройти внесудебное банкротство можно только через пять лет (пункт 8).

Заявление о внесудебном банкротстве заполняется по официальной форме, его мы не составляем. Но если параллельно нужно написать претензию банку или кредитору, поможет конструктор документов: в нём есть претензионное письмо и претензия потребителя, текст можно доработать в редакторе и скачать в DOCX или PDF. Конструктор входит в тарифы от 199 ₽ за 30 дней — подробности на странице тарифов.

Проверьте, подходит ли вам банкротство через МФЦ

Опишите свои долги, кредиторов и что сейчас происходит с исполнительными производствами. Консультация разберёт ситуацию по статьям закона: подходит ли внесудебная процедура, судебная или стоит рассмотреть другие варианты. Первая консультация бесплатна (суть, правовая основа, оценка позиции), полный ответ с планом действий — на платных тарифах от 199 ₽ за 30 дней.

Получить консультацию

Источники

Тексты норм сверены по актуальным редакциям на 22.10.2026.

Материал носит справочный характер и не является юридической услугой или индивидуальной консультацией. Обстоятельства у всех разные; в сложных случаях — при долге больше миллиона, наличии имущества, поручительствах, спорных сделках или судебном банкротстве — имеет смысл обратиться к юристу или финансовому управляющему.